Все мы хотим жить как в сказке: ездить на надежном лихом железном коне, да жить в царских палатах. Вот только бы не остаться у разбитого корыта в поисках золотой рыбки. Есть ли решение у вечного денежного вопроса? Как выстроить свой финансовый дом, который убережет вас и вашу семью от любой непогоды? Какие финансовые инструменты для этого использовать? Давайте разберемся во всех этих вопросах поподробнее.

текст Василина Елизарова, Международный финансовый советник, Партнер «БКС брокер» в г. Нижневартовске

Когда вы хотите начать изучать мир финансов, то первый источник, куда вы обращаетесь – это банк. Депозиты по ставке 4-5% годовых кажутся вам совсем непривлекательными. При слове «инвестиции» в поисковике появляются: проценты, криптовалюта, трейдинг и т.д. В общем, непонятный мир графиков, индексов и квадратиков. К сожалению, не существует идеального финансового инструмента, как и Деда Мороза. Но! Существуют пять волшебных постулатов в мире денег, благодаря знанию которых вы точно не останетесь у разбитого корыта. Применение этих постулатов поможет вам выстроить свой финансовый дом. Главное правило: деньги должны работать по-разному!

1. НАЛИЧИЕ РЕЗЕРВНОГО ФОНДА ДЛЯ СЕБЯ, СВОЕЙ СЕМЬИ.
   Резервный фонд – это стены дома, они защищают вас от финансовой непогоды: потери работы, временной нетрудоспособности или других форс-мажорных обстоятельств, которые требуют больших денег. Бушующая пандемия нам показала во всей красе, насколько жизненно необходимо иметь резервы. Такой фонд лучше держать в виде банковского депозита и его должно хватать на 3-6 месяцев жизни всей семьи (продукты, коммуналка, ипотека и проч.). Обязательно выбирайте депозиты «без границ», т.е. с возможностью пополнения и снятия в любой момент. Дополнительно выбирайте ежемесячную капитализацию вашего депозита – это означает, что проценты будут начисляться ежемесячно на текущую сумму. Например, в этом месяце на 1 тыс. руб. вам начислят 50 руб., в следующем месяце будут начислять уже на 1 050 руб. и т.д. Таким образом создается эффект снежного кома. Для средней семьи из четырех человек размер «заначки» будет в районе 150-200 тыс. руб. Больше не нужно, потому что процент по банковским депозитам маленький. Если есть излишки, то лучше их пустить на создание инвестиционного портфеля.
2. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ – ЭТО ФУНДАМЕНТ ВАШЕГО ДОМА.Человеческая жизнь – хрупкая штука, короновирус очень хорошо показал это. Любая длительная болезнь может превратить вас из кормильца в нахлебника. Страхование – это фундамент вашей уверенности в завтрашнем дне. Лучше застраховать не только добытчика, но и всех членов семьи. Самое главное — сделать это через профессиональные страховые компании. Именно они могут гарантировать вам выплату по страховым случаям и обеспечить максимальную защиту! Навязывание банком такой услуги, как страхование жизни и здоровья заемщика, является одним из основных нарушений прав заемщика, так же, как и непредоставление банком информации о стоимости кредита. Помните, что вы всегда можете самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, и это вам обойдется раз в 10 дешевле, чем в банке!
3. НАКОПЛЕНИЯ КАК ВНУТРЕННЯЯ ОТДЕЛКА ДОМА. Как вы понимаете, отделка дома, как и накопления, должна быть основательной. Практически в любой книге по финансовой грамотности (вспомним того же Бодо Шефера или Роберта Кийосаки) есть главы, посвященные теме накоплений. Приводятся расчеты того, что даже если вы будете откладывать по $1 в день под проценты, вы накопите $1 миллион в течение жизни. Здесь сразу дам мини-совет: копить деньги важно и нужно в разных валютах. Это сродни разному качеству используемых материалов, разной степени износостойкости. Но в массовом сознании есть разные страхи: доллар рухнет, инфляция все съест, большие деньги портят людей. Только вот доллар почему-то растет уже несколько десятилетий подряд. При грамотном вложении денег их доходность обыгрывает инфляцию. Наличие денег, как лупа, увеличивает черты характера человека, которые в нем уже были. Кстати, самый высокий уровень преступности среди людей с низкими доходами. Часто люди не начинают копить деньги, потому что никто в их окружении так не делает. Может быть пора взять в свои руки собственные финансы? Да, нас этому не учили в школе. Да, пример родителей, живших в других финансовых реалиях, не вдохновляет. Но если мы хотим финансовой свободы, то надо начать откладывать деньги. Хотя бы по чуть-чуть, но постоянно. Маленькая полезная привычка – откладывать 10% от зарплаты – имеет все шансы превратиться в большую заначку!
4. СОЗДАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОРТФЕЛЯ – КРЫША НАШЕГО ДОМА. По закону торговать на бирже без посредника нельзя, поэтому вам нужен брокер. Прежде всего надо проверить компанию-брокера. Для этого создан рейтинг надежности. Он присваивается тем компаниям, которые прошли тщательную аудиторскую проверку. Рейтинг имеет шкалу: А – 5, В – 4, С – 3 либо рейтинг вообще не присвоили (плохой знак). В России два основных рейтинговых агентства: «Национальное рейтинговое агентство» и «РА Эксперт». На их сайтах вы можете найти практически любую информацию о компаниях-эмитентах ценных бумаг. Если вам кто-то рассказывает про классные международные инвестиционные компании, спросите международный рейтинг надежности. Если он отсутствует, то риск потерять деньги кратно увеличивается. Конечно, можно выбрать брокера и самому торговать на бирже, тогда все риски вы берете на себя. Это требует уйму времени и финансовых знаний. Есть альтернативный вариант – обратиться к профессионалам. Они создадут для вас портфель акций компаний-гигантов, например, таких как Apple, Google, Amazon, Газпром, НорНикель. Есть специальные портфели для получения дивидендов, как на американском, так и на российском рынке акций. Все акции торгуются на Санкт-Петербургской и Московской биржах и полностью соответствуют законам РФ. Накопления помогают завершить строительство дома. Если у вас есть профессионально составленный инвестиционный портфель, можете гордиться собой: вы правильно построили свой финансовый дом. Инвестиционная крыша надежно его защищает.
5. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ И ДОЛГИ – ЭТО ПРОТЕЧКА, ТРЕБУЮЩАЯ РЕМОНТА. Скажу банальность: потребительские кредиты – это зло, которое не позволяет вам построить надежный финансовый дом. Долги изнутри подтачивают ваш дом, грозя ему полным разрушением при малейшем финансовом катаклизме. Если есть долги, то важно в кратчайшие сроки их погасить. Конечно, есть те, кто скажет: «Я не умею откладывать деньги». Давайте будем честными – не хотите. Скорее всего, у вас есть кредит/ипотека и вы знаете, что вам нужно отдать 10-20 тыс. руб. определенного числа. Это очень хорошо стимулирует к поиску дополнительного заработка или оптимизации расходов. Кроме того, сейчас есть возможность подключить услугу «автоплатеж» на вашу цель в любом мобильном банке. Допустим, 12 числа, в день получки у вас будет списываться 5 тыс. руб. на ваш собственный накопительный счет. После полугода вырабатывается хорошая дисциплина копить деньги. А через год человек понимает, что может жить без кредитов.

Подводя итог ,скажу ,что все пять описанных постулатов помогут вам построить свой надежный финансовый дом. Каждый из постулатов преследует свою цель ,а вместе они дополняют друг друга и важно их грамотное сочетание. Все яйца в одной корзине не держат – это одна из аксиом финансовой премудрости!