Выражение «деньги должны работать» стало достаточно популярно и современно. Однако, стоит заметить, что хотя это выражение и пользуется популярностью, но лишь немногие воплощают его в жизнь. Причина в том, что большинство сталкиваются с определенными препятствиями, и не знают, как реализовать в жизни то, о чем все так говорят…

текст Мария Райт фото Владислав Суханов место ресторан «Жемчужина Сибири»

участники проекта «Спорный вопрос»:

Василина Елизарова. 35 лет, международный финансовый советник,спикер всероссийских вебинаров от Центра финансовой грамотности, партнер компании «БКС Брокер» в г.Нижневартовске, страховщик. Образование высшее, замужем, 1 ребенок.

Дмитрий Давыдов. 43 года, депутат Думы Нижневартовска 6 созыва, одномандатный округ 21, заместитель директора ООО «МонтажЭлектроСтрой», образование высшее, женат, трое детей.

Марина Агафонова. 41 год, директор Агентства недвижимости 911, образование высшее,  замужем, 2 детей.

Депозит в банке, драгоценные металлы или биткойны, недвижимость или собственный бизнес… Куда вложить имеющиеся свободные средства и не потерять их? А может стоит вложить в себя и своих детей – вот уж точно риск потерять средства минимален… Одним словом, поговорим об инвестициях в нашей рубрике «Спорный вопрос». Приглашенные эксперты ответят на вопросы о выгодных вложениях, поделятся своим опытом инвестирования, а также поговорят на тему «правильных инвестиций». Ведущей рубрики вновь выступает руководитель агентства недвижимости 911 – Марина Агафонова. 

Разговор завязался сразу, как только встретились участники проекта.

Василина. Самый надежный в мире финансовый инструмент ­ это трежерис – американские гособлигации. А также вы никогда не ошибетесь, если создадите бивалютную корзину. В 21 веке деньги можно хранить в банках любой страны. Управлять счетами можно через личные кабинеты. Это все реально.

«Люди очень любят пирамиды, золотую рыбку со 100% прибылью за месяц, поэтому эти пирамиды и существуют»

Дмитрий. Но есть риск: завтра страна станет неугодной, и путь нам туда прикроют.

Василина. Для этого существует специальный финансовый рейтинг надежности стран. Если вы выберите страну с наивысшим рейтингом надежности, то вероятность того, что там может случиться дефолт, весьма мала.

Марина. Да, каждый адекватный человек задумывается о выгодных вложениях. Время сегодня у нас нестабильное, многие переживают, что в государстве в любой момент могут произойти какие­то изменения. Есть опасения, что деньги могут обесцениться. И вот тут важно сделать правильное выгодное вложение. Чтобы инвестиции уберегли деньги от пагубного влияния инфляции, при этом желательно, чтобы инвестированные средства работали, приносили дополнительный доход. Тема инвестиции – очень актуальная. Но с чего начать обычному человеку? Во что ему вложить средства? 

Василина. Я как сертифицированный эксперт по финансовому планированию и инвестициям советую начать с самого приятного: а именно с получения налоговых льгот от нашего государства. Да, я много раз слышала в свой адрес, что говорю какие­то странные вещи ­ как это наше государство предоставляет такие налоговые льготы? Предоставляет, и этим можно и нужно пользоваться. Я помогаю с оформлением налоговой декларации и веду клиента на всех этапах. Поэтому мои клиенты с удовольствием получают эти деньги на руки и потом начинают верить, что это действительно работает.

Вы открываете индивидуальный инвестиционный счет  и  можете получить 13% от суммы взноса с инвестиций уже в начале следующего года. Отмечу, что ИИС – это специальный тип счета, который открывается на 3 года и позволяет вам начать инвестировать. Даже если вы начнете с суммы в 1 000 руб., в следующем году вернете 130 руб. Максимальный вычет составляет 52 тыс. руб. при сумме инвестиций 400 000 руб. соответственно. Далее вы уже инвестируете эти деньги. И здесь кроется главное преимущество инвестирования с помощью «БКС брокер» ­ вы абсолютно свободны в своем выборе.

Например, вы можете самостоятельно купить облигации федерального займа с государственными гарантиями и фиксированной доходностью 7­8% годовых, ваша прибыль суммарно с налоговым вычетом уже составит 20­21% годовых. Согласитесь, это прекрасная инвестиция с государственными гарантиями.

Также с помощью консультанта можно подобрать себе профессиональный портфель качественных акций компаний­гигантов российского и американского рынков. Базовый портфель, с которого можно начать, это 300 тыс. руб. Заранее оговаривается ожидаемая доходность в районе 16­20% годовых в зависимости от технических характеристик портфеля, выплата купонов (дохода) обычно происходит ежеквартально. Если такой портфель вы открываете на индивидуальном инвестиционном счете, то эти деньги далее инвестируются. Получается, что деньги делают деньги. Если вы этот портфель открываете на обычном брокерском счете, то их можно спокойно выводить.

На практике самые интересные портфели получаются в рублях, эквивалентно доллару ($8 000), с подключением  индивидуального инвестиционного счета. Кто заходил на рынок 3 года назад по 55 руб., получил доходность на курсовой разнице, затем доходность по портфелю в районе 14­18% годовых плюс доходность от инвестированных купонов  и дополняет это всё ­ налоговый вычет 52 тыс. руб. !

Сначала клиенты приходят с целью накопить на автомобиль, чтобы обойтись без автокредитов, а через 3 года, когда получают всю эту классную сумму на руки, эти деньги уже так не хочется тратить!

Но все должно быть с умом, с четким пониманием, что, зачем и почему ты делаешь, тогда результат обязательно будет!

Марина. Очень важно, чтобы рядом был специалист, который поможет человеку в этом разобраться. Но если мы говорим о том, с чего начать, то я все же  считаю, что именно инвестиции в недвижимость обладают минимальным риском и весьма перспективны. Необходимость в жилье у человека возникла много лет назад и сохранилась по сей день. Никуда не денется она и в будущем. Поэтому недвижимость всегда будет пользоваться спросом, а значит, она является отличным инструментом для инвестирования средств. Для этого вовсе не обязательно иметь огромные денежные суммы. Вкладывать деньги в недвижимость можно еще на начальном этапе строительства. Тем более, что с использованием эскроу­счетов теперь это стало более безопасно.

Дмитрий. Я согласен, что лучшее и безопасное вложение денег ­ это недвижимость. Во­первых, квартира ­ это главное, что необходимо человеку для комфорта. Пока он будет жить в шалаше, он ни о чем другом не будет думать ­ ни о покупке золота, ни об облигациях. А когда есть крыша над головой, тепло и светло, вот тогда можно подумать, куда вложить деньги.

«Дети — это наша лучшая инвестиция!»

Марина. Как у любого другого финансового инструмента у инвестиций в недвижимость есть как плюсы, так и минусы. Среди преимуществ можно выделить следующие: на длительном периоде неизменная доходность, например, сдавая купленную недвижимость в аренду, можно получать прибыль долгие годы; относительная доступность вложений; недвижимость обладает достаточно высокой ликвидностью (при определенных условиях); широкий выбор вариантов для инвестирования: жилая, коммерческая, загородная, строящаяся недвижимость, земельные участки.

Но несмотря на существенные преимущества вложений в недвижимость, они как все другие варианты инвестирования подвержены риску. Недостатками таких инвестиций являются: спрос на недвижимость находится в довольно ощутимой зависимости от экономической обстановки в стране в целом и отдельном регионе в частности; цены на объекты недвижимости довольно высоки; в маленьких городах спрос на недвижимость находится на довольно низком уровне; высокие дополнительные расходы ­ коммунальные, ремонт, налоги. Более того, присутствует и возможность форс­мажоров. Случается, что цена на объект недвижимости резко падает в силу каких­либо обстоятельств. Например, квартиры в экологически чистом районе подешевеют, если вблизи построят завод или оживленную автодорогу. В итоге инвестор не только ничего не заработает, но и может потерять часть вложенных денег. И тут важно разобраться, провести тщательный анализ рынка недвижимости в том городе, где собираешься инвестировать, даже того района, где ты хочешь приобрести недвижимость. 

Но все же, вложения в сфере недвижимости гораздо менее рискованны, чем торговля на бирже, инвестирование стартапов и бизнеса. Объясняется это просто: недвижимость очень редко дешевеет. Выгоднее всего вкладывать деньги в недвижимые объекты в крупных городах. Особенно актуально это для жилых помещений. При этом действует прямая зависимость: чем крупнее город, тем выгоднее в нем инвестировать деньги в недвижимость. Связан этот факт, прежде всего, с разницей ликвидности на нее в различных городах. Вообще в каждом населенном пункте можно найти свои подходящие объекты недвижимости для инвестирования. 

Дмитрий. Не советую вкладывать колоссально большую сумму в недвижимость в мегаполисах. Взять Москву, там необоснованно завышенные цены на квартиры. В центре города ­ 70­80 млн.руб. Лучше взять квартиру в строящемся доме за 10 млн. руб, но она будет новой, да еще и больше по площади.

Марина. Одни из наших клиентов купили в Москве квартиру комфорт­класса за 5 млн.руб, через 2 года они ее продали за 7 млн.руб. Они выиграли за счет того, что за 2 года район, где они приобрели недвижимость, благоустроили, появилось метро, и все это в совокупности повлияло на повышение стоимости жилья. Поэтому, повторюсь, до момента инвестирования важно сравнить возможные варианты для вложения средств и изучить различные факторы и обстоятельства, которые могут повлиять на стоимость недвижимости.   

Дмитрий. Когда ты не знаешь политическую обстановку не только в стране, но и в мире, есть риск сделать неправильный шаг. Мое мнение, надо вкладывать капиталы в развивающиеся регионы. И обязательно смотреть не только на то, как они сегодня развиваются, но и что с ними будет через 5­10 лет. А это уже определенная работа ­ анализировать. 

«Когда ты вкладываешь в производство, оно разрастается, работает и, соответственно, приносит тебе больше дивидендов»

Василина. Да, недвижимость ­ любимая инвестиция у старшего поколения. Когда люди жили в общежитиях или в балках, ждали квартиры от государства по 15­20 лет, главное их желание было ­ иметь свое жилье. Поэтому они очень любят покупать квартиры, сдавать их в аренду, получать пассивный доход, и деньги не сгорают.

Но давайте посчитаем: например, вы покупаете стандартную 2­шку ДСК за 3 миллиона рублей и сдаёте её за 20 тыс. руб. в месяц, минус квартплата 6 тыс. руб., итого на руки 14 тыс. руб. В год ­ 14 тыс * 12 = 168 тыс. руб. чистого дохода. Дальше проходит 3 года и нужно делать ремонт после квартирантов. Сколько денег у вас уйдет на ремонт 2­комнатной квартиры? Замена сантехники, отделочные работы, мебель… Даже небольшой косметический ремонт выльется вам не в одну сотню тысяч рублей. А сил будет потрачено очень много.

И давайте разберём 3 вклада в разных банках по 1 миллиону рублей каждый. Так как все вклады у нас в государстве застрахованы на сумму 1,4 миллиона рублей, соответственно нужно произвести разделение, чтобы обезопасить себя. 3 000 000 руб. под 8% годовых = 240 000 рублей в год и это ничего не делая! За 10 лет – это плюс 2 400 000 руб., если будете дальше инвестировать эти деньги ежегодно на тот же обычный банковский депозит, то буквально за несколько лет вы их удвоите.

На сколько каждый год квартиры растут в цене? Бывают всплески, но бывает и годами, а то и десятилетиями стоят цены на квартиры неизменными. В 2005­2006 гг., то есть почти 15 лет назад, одно­, двухкомнатные квартиры стоили от 2 миллионов рублей, сегодня стоимость примерно такая же. Ну а самая большая проблема – это неликвидность: квартиры быстро не продаются, эти деньги нельзя просто взять и обналичить, они, словно закатаны в бетон. Если мы говорим про московскую недвижимость или недвижимость в Дубае, там действительно можно получить совершенно другие деньги, и это будет другая история. Я привела пример Нижневартовска.

А что вы будете делать, когда у вас будет более 10 миллионов рублей? Люди боятся таких денег и сразу покупают квартиры, чтобы они не «сгорели» в банке вместе с ним самим. А как потом продать такую недвижимость? Думаю, на это может уйти несколько лет.

И на это есть прекрасная альтернатива ­ евробонды, это облигации, высококлассные ценные бумаги. Начинается с $200 000 с фиксированной доходностью 4­5% годовых в валюте. И в любой момент вы можете продать евробонд и вывести свои деньги на счёт. Это очень легко и удобно.

В Москве давно уже люди снимают квартиры, а деньги инвестируют. Тот же каршеринг очень популярен сегодня: зачем покупать машину за 5 млн., когда можно ее арендовать на пару дней за 5 тыс. руб. 

Дмитрий. Сегодня кстати, как показывает статистика, граждане из других стран вкладываются в недвижимость у нас, в России. Потому что у нас законодательство помягче, чем в других странах. 

Василина. Да и налоги тоже. В Америке и в Европе ­ до 51 %, а у нас для всех 13%.  

Дмитрий. Я думаю, что года через 3 рынок недвижимости у нас скакнет вверх. А все потому, что ипотека будет под 3­5%. Мы к этому идем. Дальний восток ­ это первая ласточка. Стоимость жилья увеличится, и бум будет колоссальный.

Сегодня в нашей стране ипотеку выгодно брать не на 20 лет, а максимум на 10. Так, к примеру, мне удалось погасить ипотеку гораздо раньше. Сэкономленные деньги я вложил в производство. Когда ты вкладываешь в производство, оно разрастается, работает и, соответственно, приносит тебе больше дивидендов. Я не приветствую те предприятия и тех бизнесменов, которые не вкладываются в свое дело. Срубил куш и все, ­ это временно. А когда ты работаешь на темп роста, это гораздо важнее. Это мой девиз. Мы не рвачи, мы потихонечку зарабатываем, от чего идет прирост и в деньгах, и в отношениях.

Марина. Получается, вы на собственном опыте подтверждаете, что вложившись в недвижимость, вы заработали. 

Дмитрий. У нас колоссальный спрос на аренду больших квартир, которые нужны тем же нефтяникам для руководителей различного звена. Выгода есть: нефтяники заключают договор на годы и платят хорошие деньги, а испорченное имущество компенсируют. Поэтому можно жить где­нибудь в Тюмени, а здесь сдавать квартиру.    

Василина. У меня много знакомых, которые после квартирантов продали квартиры.

Дмитрий. Я говорю про большие квартиры, не про маленькие ­ на них бесполезно зарабатывать.

Василина. Когда мне было 29 лет, у меня уже была рентная недвижимость и я жила на пассивный доход. Но затем я все продала и деньги инвестировала, о чем ни разу не пожалела. Поэтому для начала я советую рассматривать все­таки банковский депозит под 7­ 8%, который дает больше доходности, чем недвижимость.

Дмитрий. А как же подушка безопасности для детей? На сегодняшний день, что у вашего сына есть?

Василина. Повторюсь, все вклады у нашего государства застрахованы на 1,4 млн.руб. в каждом банке. Есть депозиты с ежемесячным начислением процентов. А теперь давайте представим эффект «снежного кома» ­ это будут совершенно другие проценты.

Дмитрий. Когда у ребенка есть свой угол, тогда ты можешь заниматься своими инвестициями. Хочется быть уверенным, что он на улице не останется.

Василина. Образование и жилье ­ это базовые фундаментальные вещи, я согласна. Но это не инвестиции, это просто фундамент для своего ребенка.

Дмитрий. Все же, с чего начать инвестировать… С приобретения жилья. Это помощь молодым подняться, чтобы дальше они могли зарабатывать и не боялись вкладываться. Я всегда рассматриваю разные варианты для инвестиций, как говорится, нельзя хранить яйца в одной корзине. Если вдруг в одном месте прогоришь, это компенсируется за счет другого.

Василина. Многие хотят инвестировать, но боятся быть обманутыми. Хочу отметить, что инвестиционный рынок в России регулируется государством. Если вы созрели для решения инвестировать в ценные бумаги – это значит, что вам не обойтись без брокера. По закону торговать на бирже без посредника нельзя. При выборе брокера проверьте, есть ли у него лицензия Центрального Банка России. Список организаций с брокерской лицензией можно найти на сайте ЦБ. Оцените надежность брокера. Рейтинга брокеров в России нет, но можно взять данные с Московской биржи. Сравните статистику хотя бы по трем показателям: объем клиентских операций, число зарегистрированных и активных пользователей. Естественно, нужно выбирать крупных брокеров, с долгой историей и серьезными оборотами. Одним из лидеров на рынке финансовых услуг является «БКС Брокер»*. Компания входит в Финансовую группу БКС, которая была основана в 1995 году и является крупнейшим брокером на Московской бирже.

Марина. Однажды я думала, что смогу оказаться в сказке,  и вложила деньги в криптовалюту, меня уверяли, что это абсолютно безопасно и выгодно. Сначала я зарабатывала, но потом потеряла хорошие деньги, которые могла вложить в недвижимость, и не прогадала бы.

Дмитрий. По сути, вложились в воздух.   

Марина. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Меня убеждали со всех сторон, что это законно…  Я и сама вникала, разбиралась… 

«Недвижимость всегда будет пользоваться спросом, а значит, она является отличным инструментом для инвестирования средств»

Василина. Это пирамида и это незаконно. Все путают биржу и криптовалюту. И все это от того, что у нас у людей низкая финансовая грамотность. Люди очень любят пирамиды, золотую рыбку со 100% прибылью за месяц, поэтому эти пирамиды и существуют. У меня в практике были люди, которые потеряли по 8 и 13 миллионов рублей в какой­то пирамиде, и пришли ко мне за очередной такой. Поверьте, про цивилизованный рынок они и слышать не хотели.

Сегодня я преподаю в школе IQ007 взрослую финансовую грамотность, курс включает в себя 8 занятий. Начинаем разбираться с обычного банковского депозита, и уже на этом этапе люди не знают, что бывает капитализация ­ начисление % на %, бывает ежемесячная доходность по депозитам и т.д. В игровой форме на нереальных деньгах учимся инвестировать, наглядно смотрим, что из этого получается, проживаем нашу жизнь в виде своеобразных крысиных бегов. Игра Cashflow очень приближена к реальности. Обычно после нее люди потом ночь не спят, ходят ошарашенные новым пониманием, как работают деньги. Я за введение финансовой грамотности в школу, потому что сегодня умение обращаться с деньгами – это один из самых жизненно важных навыков. Мы же все понимаем, что инвестиции в финансовую грамотность всегда окупаются!

Также у меня есть уникальный проект «Школа финансовой грамотности для подростков», курс включает в себя 12 занятий. Я горжусь своим первым выпуском данной школы, ребята на основе полученных знаний разрабатывали свои индивидуальные уникальные проекты, каждый раскрывался совершенно особым образом. Самое приятное было видеть слёзы радости родителей от гордости за своих детей и понимания, что возможно все!

Дети – это наша лучшая инвестиция!

Марина. Я согласна, важной и правильной инвестицией является образование. И я говорю не только о финансовой грамотности. Вложение денег в себя принесет больше дивидендов, чем любая другая инвестиция. Есть замечательное высказывание Бенджамина Франклина: «Если человек облегчает свой кошелек в пользу ума, то никто не сможет его обокрасть. Инвестиции в знания приносят наибольший доход». Наш мир становится все сложнее. И любые ошибки могут привести к крупным последствиям. За минутную слабость можно легко поплатиться увольнением или потерей бизнеса. А единственная ошибка способна привести к краху. Образование раскрывает наш разум и, что еще важнее, увеличивает количество возможностей. Занимаясь самообразованием, мы можем задуматься о тех вещах, которые никогда даже не приходили в голову. И попасть под влияние тех идей, о которых не слышали прежде. Ведь если известно, как построить бизнес, у тебя всегда будут деньги.

Если есть знания и умения, необходимые другим, ты никогда не останешься без работы.

Можно потерять все, что есть: деньги, работу, клиентов, репутацию, дом, машину. Но что останется с нами навсегда? Знания (если продолжать инвестировать в них).

Василина. Главное ­ приобретенные навыки, а дальше их применение в зависимости от времени. 

Дмитрий. Я бы тоже ввел предмет финансовой грамотности в образовательную часть. Инвестиция в образование всегда остается самой актуальной и востребованной. Вам не помешает ни возраст, ни профессия, ни местожительство, у вас всегда будет возможность повысить свою квалификацию или освоить новую профессию. Нельзя не упомянуть вложение в образование своих детей, что тоже является самой выгодной и долгоиграющей инвестицией.

Василина. В первую очередь вкладывайтесь в свои знания и не берите очередные кредиты и кредитные карты, потому что этот риск вы сами себе создаёте, у населения тотальная финансовая безграмотность, а рынок услуг только растет.

Всегда используйте правило бивалютных корзин, если одна валюта просела, другая обязательно будет в плюсе. Слава богу, сейчас есть возможность покупать в банках в электронном формате доллары, евро, фунты стерлинги, китайские юани и вы можете хранить это всё на своей банковской карте. Также, конечно, это диверсификация – храните деньги в разных портфелях и в разных валютах и у вас всегда будут деньги!

А еще хочется отметить, что важно вкладываться в свое здоровье. Когда я рассказываю детям про свой предмет, я начинаю со страхования здоровья. Если представить, что финансовая грамотность ­ это дом, то его фундамент ­ это страхование жизни и здоровья. Стены ­ это банковский депозит, резерв, подушка безопасности.  Крыша ­ накопления в бивалютной корзине и инвестиции. Все сразу же хотят залезть на крышу.  Никто не хочет тратить 2­3 тыс. на свое здоровье. У меня есть клиенты, которые страхуют жизнь на сто миллионов рублей. 

Дмитрий. Здоровье не измеряется напрямую в финансовом эквиваленте, а только косвенно. Чтобы грамотно инвестировать в здоровье, нужно уделять время на выработку привычек, делающих нас здоровыми и приносящих пользу.

Ну и нам, как предпринимателям, жителям нашего города, не нужно забывать вкладываться в развитие того места, в котором мы живем, смотреть, ухаживать за ним.  Это твой дом.

Марина. Именно благодаря таким инвестициям со стороны неравнодушных жителей во дворах у нас появляются сады, новые арт­объекты и детские площадки. И я считаю такие вложения перспективными, ведь делаем мы это в том числе и для своих детей! Дмитрий. Собственники квартир в новых микрорайонах готовы участвовать в мероприятиях по благоустройству лично, и участвовать в софинансировании этих работ. Если наши «пилотные» микрорайоны в рамках «Марафона благоустройства» покажут всему городу положительный опыт, можно будет разговаривать с людьми о том, чтобы не ждать своей очереди, когда кто­то примет решение нас благоустраивать, а больше проявлять инициативы. Люди готовы участвовать в жизни города, тем более – своего микрорайона. Если только просить кого­то, ждать, что мэр, депутат или директор УК все за нас решит и сделает, так и будем сидеть с тем, что есть. Нужно создавать реально действующие советы домов. Хотим спортивную площадку – давайте собираться и конкретную схему прорабатывать. Хотим автостоянку заасфальтировать – давайте опрашивать людей, кто готов участвовать в ее обустройстве, создавать группу, актив, смотреть, как это реализовать. Со своей стороны, я поддерживаю любые разумные инициативы.

«Если человек облегчает свой кошелек в пользу ума, то никто не сможет его обокрасть. Инвестиции в знания приносят наибольший доход». Бенджамин Франклин